財商禪

馴錢師財商訊息26期

最近有機會讀了不少佛書，猛然悟到，財務智商的培養其實還應該包含形而上的修行，而不只是那些形而下的財務知識。瞭解財務知識，卻不在生活中執行，其實是不會有令人滿意的財務結果的。佛書裡提出的許多系統性的修行方法，正是累積財富過程中必須要培養的態度。

支出始-支出終

從人生的收入支出曲線來看，人從一出生就會有很多的支出了，像是奶粉尿布錢，新生兒的用品錢，看病照護的錢，都是一筆費用不少的支出。而真正可以賺取收入只有就業到退休這段期間，就業之前的學費與生活費，退休之後的退休生活費用，也是一筆費用不少的支出。還有，人生最後一筆殯葬的費用，也必須一併思考在支出的項目中。

換句話說，在就業到退休期間的收入，除了是負擔自己的經濟責任之外，其實是償還別人為我們承擔的經濟責任，例如，孝順父母。不過，經濟責任並非想要承擔就能承擔，需要長期地累積自己面對人生挑戰的韌性與能力，那是生命本質的修行，因應人生無常的堅忍人格特質。

理財是生命哲學

因此，人存在的價值在於責任感，不論是情感上的責任或者經濟上的責任，兩者相輔相成—情感責任督促經濟責任的承擔，或者經濟責任成就情感責任。沒有責任感的人，存在永遠會成為別人的負擔—情感與經濟的負擔。水蜜桃阿嬤的故事感動很多人，但是，真正造成這個令人傷感的故事發生的原因是，她的家裡有兒子、媳婦與女婿三個成年人不負責任地自殺了。水蜜桃阿嬤感人之處就在於，她承擔起了責任。

人生既然是要承擔情感與經濟兩大責任，富有的概念也不應該只侷限於金錢的富有，情感上的成就也是很大的富有，舉例來說，像一碗陽春麵的故事，財務上貧窮的一家人因為情感上相互扶持的境界，一碗陽春麵也可以知足分享，比起那些大富大貴人家的先人到死不得安寧，是情感上不可比擬的富有。如果只有單一的金錢價值觀，就很難理解，那些拾荒老人，為什麼會捐出一生的積蓄幫助別人。

知足常樂不是苦行

不過，這裡要澄清的是，知足常樂並不與苦行畫上等號，而是對自我生命意義的認知。買一個地攤貨的知足難道比買一個LV名牌包包的知足更有價值？我的答案是不盡然，要看後者會不會造成其他不良的效應。如果不會，那麼買名牌包包的人可以不必為了地攤貨的品質與美感不足而傷神；如果會，例如是用不當手段取得金錢來購買昂貴的名牌貨，就一定會嘗到財務上的惡果。畢竟，取得名牌包包的基礎是用金錢計價的。

財富的因果

羨慕郭台銘或者巴菲特的財富，卻去偷拐搶騙得來金錢，那麼，後者得來金錢的因是與前者的因完全不同，不同的因會有不同的果。不論是錢來的快去的也快，或者招致更多悲慘的後果，都是因為沒有從因去探究，到底郭台銘或者巴菲特的人生付出了些什麼樣的代價，才得到財富的結果。而想要有像他們財富的結果，就必須付出相同的代價，沒有捷徑。

很多人一定會將企業家第二代的財富拿來反駁，事實上，除非企業家第二代也跟上一代一樣努力，否則是很難維持同樣的成就。甚至，淪為丸?子弟的企業家第二代，生命不見得有意義，只看金錢的面向，是將生命太簡化了。

培養財務智商的修行

但是，話說回來，金錢雖然絕對不是生命唯一的價值，處理好自己的經濟責任卻是人生相當重要的工作之一。事實上，在當代，金錢是建構文明社會運作不可或缺的工具之一，想要在文明社會中不以以物易物的方式過生活，了解金錢運作的邏輯是基本的能力。也就是，培養財務智商是經營美好生命相當重要的課題。

禪宗以唯心來看待生命的變化，一如我在馴錢師一書中對財務智商的培養提出：金錢是一種思想。因此，禪宗對於增強心念的方法，很適用於培養財務智商。戒-定-慧是不同層次心念的境界，想要擁有智慧，一定要從戒掉不好的價值觀或者行為開始，然後，將自己的價值觀與行為定於善念，逐漸內化，就會成為自己的智慧。不過，在每一個階段的轉變時，一定需要更深的洞察力，走過看破-放下-自在的心路歷程。

我用時間作為橫軸，戒-定-慧是透過時間橫軸發展出來心念的歷程，但是，在每一個歷程的轉變過程中，需要有垂直的格物致知。我將我的體認，整理表格如下：

這篇文章是我最近對於財務智商教育的一些想法，提供大家作為參考。