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我在成大醫學院談「馴錢師：做金錢的主人」，演講結束，有一位女學生小聲地問我是不是可以私底下問我問題，我欣然答應。會後，她和一位女同學一起跟我談話，告訴我，她現在是大五延畢，總覺得自己賺的錢永遠無法還完貸款。我心裡想，難道是位卡債族？
我問她，債務是怎麼造成的？原來是學生貸款。我問她，延畢可以不還貸款嗎？她說她有打一些工，也開始慢慢一點一點還了。只是她覺得，好像賺錢很不容易，要把錢還完遙遙無期。
人生階段性的妥協是為了更美好的未來
我解釋給她聽，要想把錢趕快還完，只有一個方法，就是多節省下一些支出，多存一點錢，才能加快還款。她用相當困惑的眼神看著我，很遲疑的語氣問：「我們賺錢不就是為了要提高生活水準嗎？如果要犧牲生活水準，我們為什麼要賺錢？」我聽了心裡大為一驚，難道這一代的年輕人已經沒有基本的「量入為出」的財務觀念了，只以生活水準為不變數，當然會陷入債務的惡性循環。
我告訴她，人生有很多階段性的妥協，這樣的妥協其實是為了更美好的未來，尤其財務上更是如此。因為，如果不是有計畫的清償債務，並且以目標導向將債務還完，反而把賺到的錢先拿去消費，所謂的維持生活水準，不但債務繼續存在，萬一有什麼額外支出發生，還會擴大債務的額度。所以，到底生活水準要以什麼樣的眼光來看，是要在成為卡奴的邊緣維持生活水準呢？還是在債務償還後，再追求財務更健康的生活水準呢？值得深思。
這個插曲讓我很憂心，所謂量入為出的概念，似乎已經不在台灣文化的基本信念中了，可能也不在家庭教育的耳提面命中了。這將導致年輕人將要面對相當大的人生危機，也就是債務的惡性循環。讓他們需要耗費出社會之後的寶貴時間，來處理自己人生財務的價值觀，而且很可能是在已經產生債務，或者成為卡奴之後才會學得的教訓。
現金流的模式決定財富的高度
不過，這些看起來像是老生常談的觀念，用文字表達，確實震撼力不夠。如果我們放到現金流財商教材的財務紀錄表上，用數字來呈現，應該可以更具體的說明，債務的惡性循環會造成破產，或者償還債務只是需要一定的時間，熬過那段時間，才會有真正有品質的生活水準的追求。
事實上，現金流的模式決定我們財富的高度。你知道要如何用資產負債表與損益表來判斷自己的現金流模式嗎？你知道要如何檢視自己的現金流模式嗎？你知道什麼是窮人的現金流模式？中產階級的現金流模式？富人的現金流模式嗎？這些基本的概念都會幫助你準確地聚焦累積財富的方向和行為，現金流財商教材就是在訓練我們在財務判斷上越來越有智慧。
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